Lepiej nie brać jak nie musisz.
Dług można podzielić na "dobry" ( inwestycja, która przyniesie zyski - kredyt inwestycyjny)
i zły( inwestycja, która jest ekonomicznie bezpodstawna - zakup samochodu na kredyt - kredyt ma odsetki i prowizję, a wartość samochodu spada z roku na rok).
Jeśli masz w planach np: kredyt hipoteczny to warto skorzystać z kredytu 0% w sklepach z artykułami domowymi - kupić to co nam się rzeczywiście przyda i budować zdolność kredytową ( zacząć już rok, pół roku wcześniej, manewry 2 miesiące wcześniej są co do zasady stratą czasu i punktów w BIK).
Podejmując decyzje o kredycie przede wszystkim zastanów się czy:
1) na pewno potrzebujesz tego co chcesz kupić
2) masz pewność, że w przypadku straty np. pracy będziesz wstanie spłacić dług( jeśli nie to skorzystać z ubezpieczenia - zanim z niego skorzystasz sprawdzić, kiedy tak naprawę może Ci pomóc. Niektóre ubezpieczenia są zbędne np w przypadku ustania stosunku pracy lub śmierci w skutek leczonej choroby(choroba kardiologiczna- zawał)
3) może warto oszczędzać systematycznie, niewielkie kwoty - wtedy masz komfort posiadania gotówki i masz pewność, że nie oddasz w kredycie 2 razy więcej! ( Jeśli, ktoś uważa, że nie ma możliwości oszczędzać, niech zastanowi się czy wydaje przypadkiem gotówkę na zbędne rzeczy ( papierosy) i tam szuka oszczędności)
Odpowiadając na pytanie.
Kredyt składa się m.in. z marży i np wiboru ( może być 3miesieczy ,6 miesięczny itp...). Te składowe dają oprocentowanie. W Polsce nie może być wyższe niż 4 x stopa lombardowa(podana na stronie NBP)
Co do zasady WIBOR 3M niezmienni się do 2019 - według osób w RPP-Rada Polityki Pieniężnej.
Jeśli się zmieni to wiadomo działa to w 2 strony może to podnieść ratę( podwyższyć koszty) lub obniżyć ją(obniżyć koszty). Co do zasady podejmując decyzję np. dziś 16.02.2018 lepiej, moim zdaniem szukać ofert na krótki okres( dla małych kwot) lub stałego oprocentowania bądź zbliżonych do 0% dla dużych sum. Wszystko zależy ile potrzebujemy i czy w przypadku zmiany WIBOR-u będziemy wstanie spłacać dług. Oprocentowanie rynkowe to około 9,9% promocyjne to 0%( 0% wiąże się często z dużą prowizją, która równoważy brak oprocentowania). To co będzie miedzy 9,9% a 0% to zależy jak znajdziemy. Prowizja w dużej mierze zależy od zdolność(ilość punktów w BIK, wiek, zamieszkanie i wiele innych determinantów) od 0% do dużo....zależy od Banku.
Ważne. Czy spłać kredyt wcześniej?( musimy zastanowić się przed zaciągnięciem - gotówkowe kredyty można nadpłacać w części i całości). Jeśli tak to lepiej skorzystać z wyższego oprocentowania i niższej prowizji niż odwrotnie( skraca się okred kredytowania i zyskujemy na niewykorzystanych miesiącach). Jeśli tego nie zamierzamy robić a mamy duży kredyt i spory czas kredytowania warto skorzystać z opcji odwrotnej( oprocentowanie małe i stały koszt w formę jednorazowej prowizji), bo wiemy, że w przypadku zawirowań w gospodarce - przypominam, że od 2008 roku WIBOR stoi w miejscu a inflacja idzie w górę ( w ogóle trudno powiedzieć czy ten wskaźnik jest miarodajny) może być tak, że rząd chcąc spowolnić tępo wzrostu inflacji będzie musiał spowolnić gospodarkę.... polityką monetarną itp. czyli podwyższy stopy. Nie jestem wstanie tego na 100% stwierdzić, sądzę że nikt nie jest tego pewny do końca, ale podejmując decyzję o kredycie....warto warto to wiedzieć.
I najważniejsze nigdy, ale to nigdy nie spłacać kredytu kredytem - to ślepy zaułek, lawina której ciężko sprostać!
W ciężkiej sytuacji można dokonać konsolidacji, wydłużyć okres i zmniejszyć ratę co miesięczną, ale nie można robić tego w nieskończoność.